元宝365周健：深耕汽车消费金融领域

　　文/本刊记者 肖妍茹

　　在成立元宝365这个互联网金融平台之前，周健是上市公司江西正邦科技(002157,股吧)的董事长，这一转变与他在五道口金融学院的学习密不可分——他在2013年就有扎根三四线城市和乡镇做汽车消费金融的想法，后来到五道口学习，经过与EMBA同学的一次次的讨论，这一想法慢慢成型。

　　2015年，周健与合伙人共同创建互联网金融交易平台元宝365，一边是有购车需求的人或家庭可以到平台融资；而另一边有闲钱的投资者可以出借资金以实现资产增值。

　　“我的经营理念就是让每一个家庭轻松实现购车梦”。周健如此表示。

　　上市公司高管创业

　　虽说是从上市公司到互联网金融，周健强调自己并非金融业的新人。“我大学毕业之后就曾经长期在银行工作，后来进入正邦集团主要也是负责投融资方面的业务，可以说我从未离开过金融行业，特别是在正邦的十年，让我在产业资本与金融资本的融合上有了大量的经验积累。”

　　第一次系统地接触互联网金融这个概念，是周健在五道口金融学院学习期间，当时新开了门互联网金融课程，每节课都有一个互联网金融企业的创始人来做分享。

　　“第一个来的是人人贷的杨一夫，当时我听完人人贷的模式，是不太认同的。”周健说。因为自己做传统金融出身，周健认为在国内目前的信用体系下，没有线下尽调光靠线上信用评估就放出一个贷款是行不通的。“我坚信，线下的尽调和信用审查是必需且必要的。现在，大部分平台都开始自己布局线下风控，这也表明我当时的判断是正确的。”周健说。

　　现在P2P网贷市场受热捧，其实是老百姓(603883,股吧)缺乏有效投资渠道的一个表现，周健认为，国家对这个新兴行业的态度一直是偏向正面和积极的，而他也深信，垂直细分一定是P2P一段时间的发展趋势。“元宝365从一开始就没有打算做一个全能型的平台，而是深耕汽车消费金融这个细分领域。”

　　周健解释，元宝365的运营模式是：互联网金融+汽车（消费金融）。从汽车消费金融这个行业来看，周健分享了一组数据——2013年全国的汽车交易量（新车加二手车）是2300万台，假设平均一台车10万块钱，全年汽车消费的金额应该是2.3万亿左右，现在国内汽车消费金融渗透率只有15%左右，这个数据跟国外的差距是什么呢？美国是70%到80%，即使是和我们经济发展水平差不多的印度和巴西，也在60%以上，这就意味着国内做汽车消费金融的人还有很大且足够的空间。

　　他还提到，今年3月2日，银监会发布的《关于做好2015年农村金融

　　服务工作的通知》，里面明确提到，鼓励和引导汽车金融公司、消费金融公司在做好风险防范的基础上，不断加大对农村居民消费金融服务的支持力度，支持农村地区消费信贷发展。

　　为了创业，周健离开了正邦科技所在地江西南昌来到北京，对于行业和地域的转变，他说其实就汽车金融消费而言，江西和北京的区别并不大，甚至江西市场更好做，因为北京经济发达意味着竞争更加激烈；但做互联网金融，无论从行业氛围还是从技术能力来说，北京都一定是首选。

　　“可以这么说，元宝365的大脑在北京，作为躯干的线下业务仍然下沉到三四线城市，我们在南昌、武汉、长沙、天津、济南、厦门开设了省级分公司，业务重点放在城镇一级的营业部，计划到年底开设50家营业部，扎扎实实地做三四线和农村市场的汽车消费金融。”他说。

　　重视金融背景

　　周健强调，他一直认为互联网金融的本质仍然是金融，核心在风控，所以元宝365的管理层大都来自银行。

　　“我们的CEO在大型股份制银行有超过二十年审计和风控经验，风控总监也是被我从银行里给挖来的，在小额贷款业务条线有超过十年工作经验的高管，副总裁也有多年金融系统工作经历。可以说，我们这个团队在金融行业的背景和资源都是相当有含金量的。”周健说。

　　关于风控的问题，周健进一步解释，首先要从公司战略上考虑风险防控，目前公司主要做汽车互联网金融，定位就是小额、分散、有抵押，做消费金融，在具体产品设计过程中，他们进一步考虑利用产品价格和风控措施屏蔽高风险借款人。

　　另外，元宝365在整个风控体系建设上规划了三道防线：首先从产品设计简单化、标准化入手，在业务员层面就开始寻找他们需要的客户；其次通过营业部风险经理的双线审核、面签等措施，规范业务操作风险；最后则是集团层面集中审批把控风险。

　　周健相信，“线下团队和风控能力是我们的最大优势。”他表示，元宝365实行风险控制直线管理，产品结构设计必须有风控人员参与，所有营业部均设有专门的风控人员，总部的风控部进行集中审批。按要求，审核的通过率在75%～90%之间，过高可能线上风控有不足，过低说明业务员风控不到位。

　　此外，在风控上他们也寻求了一些外部的合作。比如平台联手“易宝”支付，启动了第三方资金托管；在进入二手车交易市场后，与上海资信有限公司达成战略合作，利用风险评价体系对借款人包括征信、法院诉讼在内的个人信息、抵押车辆信息进行充分披露。

　　“汽车消费贷款行业未来的发展方向应该是以数据风控为主，但前期会有一个数据积累的过程，后期一定要在数据征信和数据风险体系建设上下大功夫。”周健说。

　　互联网金融更接地气

　　谈及用户的积累，周健表示他们还未做大规模的市场宣传。“现在平台的活跃用户，基本都是靠口碑传播积累起来的忠实粉丝，我们有自己的QQ群和微信群，我和公司的高管会经常在微信群里和用户互动，有问题及时解决，有时候我也会陪他们聊聊天，发个红包，群里氛围很好。”

　　他强调，互联网金融和传统金融很大的不同在于互联网金融更接地气。不过，他不认同“屌丝经济”的说法，“老百姓也有小额融资的需求，也有理财的需求，我们满足了这部分群体的需求，是实实在在地在做普惠金融。”

　　据介绍，元宝365上线半年时间，注册用户近3万，累计投资额1.6个亿。周健说，尽管他一直强调要踏实地做业务，但这并非意味着脚步慢，自今年2月开始，他们平均每个月都有两个分公司开业，业务量以50%的增速发展。

　　“快，这是互联网时代生存的必备条件，我要做的就是在发展速度和业务质量之间找到平衡。”周健说。