宝象金融&恒丰银行资金存管系统正式上线

　　随着银行存管系统的标准化对接，以及监管层面对于存管模式的明晰，资金存管上线已成为标准化、快速化的产物。

　　8月31日，宝象金融与恒丰银行的资金存管系统正式上线。由此，宝象金融正式成为完成存管“合规大军”中的一员。据相关数据统计，截止8月31日，上线资金存管的网贷平台为405家。宝象金融所在的上海地区正常运营平台为213家，其中53家已正式上线存管系统，占比不到1/4。

(宝象人喜迎零点存管上线的激动时刻)

　　揭秘资金存管全流程 宝象金融推“无感”升级

　　早在6月底开始正式对接恒丰银行、准备接入存管系统时，宝象金融做了一系列针对产品和系统的改造，以适应资金存管系统所需的合规与灵活性。

　　宝象金融CTO王义山表示，“本次存管上线对于用户而言是一次相对无感的升级过程，用户之前的投资习惯可以保留下来。由于上线前已经与存管行进行充分的演练，用户的数据与资金几乎是同步迁移到恒丰银行的。”

　　上线资金存管系统后，恒丰银行为投资人和借款人分别开设子账户，并设立独立的账号密码，同时为平台开立存管账户。用户资金划转和结算都在银行系统内部进行，平台无法触碰用户资金。届时，宝象金融用户资金由银行全程存管，资金流在存管行间流转，信息流则在平台与存管行流转。指令虽然是由平台发出，但银行需要通过手机验证码验证用户身份，换言之，用户资金的每一笔变动都需要本人验证，相对安全系数提高很多。

　　从资金存管的通行模式来看，资金存管系统可以实现平台自有资金和用户资金的隔离管理，避免平台自行操作资金挪作他用，极大降低平台资金风险。值得注意的是，在整个风控流程中，宝象金融的每个标的都会通过其自主研发的“象牙”风控系统进行严格审核后才会发布，加上资金存管的安全防护，为用户加上了一道“资产+资金”的“双保险”。

(操作流程示意图)

　　“宝象自成立起来就是严格按照合规要求来设计产品，包括技术、产品逻辑等，都严格按照合规的要求，所以存管上线的过程也比较顺利。”王义山说。而接入银行资金存管之后，则意味着宝象在符合监管的路上迈进了坚实的一大步。

　　牵手恒丰银行 宝象金融完成“存管属地化”要求

　　值得注意的是，今年6月上海市金融办发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》要求，网贷平台在取得备案登记后6个月内，选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。而在上海地区已经正式上线存管的53家中，有26家不符合征求意见稿中的属地化要求。

　　从行业资金存管现状来看，监管机构与网贷机构都面临着较大压力。一方面，监管机构在执行网贷暂行办法及互金专项整治时因资金存管的长周期等因素，行业整体对接数不如人意;另一方面，网贷平台对接银行资金存管面临着成本、周期、技术以及银行门槛等诸多制约因素，进展迟缓。

　　也正是出于这方面的考虑，宝象金融特意选择了与恒丰银行共同搭建资金存管系统。宝象金融COO张炜认为，从本地监管角度来看，对于跨地域的存管银行很难做到介入监管和追踪，在监管效率上很难满足需要。在平台角度上来看，平台可选择的银行方向将大大降低，部分平台会受到一定影响，对于新进平台则会加大成本，行业优胜劣汰的局面将愈发明显。而从市场格局来看，一旦上海、深圳的网贷资金存管属地化原则确立，对一些未开设实体网点的银行将影响重大，这一影响下，城商行、互联网银行资金存管市场可能将被压缩，而全国性股份制银行业务将抬头。

(喜迎零点的背后，是更多宝象人无数个零点之后的加班时光)